Долги. Плохие и хорошие кредиты.

Плохие и хорошие кредиты

В современной реальности долги, как правило, ассоциируются с чем то плохим. К сожалению, мало кто задумается о том, что кредиты могут быть как плохими, так и хорошими.

Плохие кредиты.

Практически все кредиты, которые берутся потребителями, являются плохими! Телефон в кредит, холодильник, обучение, квартира и все остальное являются именно плохими кредитами! Так как именно они создают в бюджете пассивы и требуют ежемесячного выделения средств для обслуживания долга. Не понятно? Давайте объясню.

У нас есть доход в 50 000 рублей и накопления 300 000 рублей, который размещены, к примеру, на депозите. И тут мы решаем купить автомобиль, при этом обязательно новый и соответственно в кредит. К собственно автомобилю «прилипают» страховки, обслуживание, колеса, масла и прочее. И так, в итоге у нас есть доход 50 000 рублей, нет 300 000 сбережений, которые ушли на первоначальный взнос, и есть кредит тысяч так на 500 000 рублей. В счет погашения мы платим из наших 50000 рублей около 13000 рублей по кредиту и еще несколько тысяч мы тратим на бензин.

Результат. У нас есть авто и чистый доход, похудевший более чем на 15 000 рублей без учета процентов на сбережения. Зато есть повышенный комфорт в передвижении и собственно автомобиль, который каждый год будет терять в цене. На мой взгляд это плохой кредит.

Но, к примеру, если на данном автомобиле наш человек будет подрабатывать вечерами в Яндекс такси. Данный кредит сразу переходит в раздел хороших кредитов, так как с помощью кредита приобретается актив (автомобиль), т.е. инструмент заработка. В результате такой схемы. Общий ежемесячный доход может увеличиться, а не упасть.

К плохим кредитам можно также отнести все кредитные карты и всевозможные карты рассрочки, если использовать их по прямому назначению. Но кредитки и карты рассрочки сразу становятся активом если использовать их с умом и правильно. Как это делать с кредитными картами я рассказал тут, про карты рассрочки написал тут.

Хорошие кредиты.

К хорошим кредитам можно отнести использование любых «чужих» денег в позитивном ключе, когда они позволяют зарабатывать еще больше денег.

Покупка оборудования, закупка рекламы, инвестиции в образование, раскрутка сайта и еще масса примеров являются примерами хороших кредитов. Данные кредиты позволяют создавать активы и тем самым зарабатывать еще больше денег.

Пример из личного опыта. Когда мы спланировали приобретение новой квартиры в Барнауле, я решил, что мы будем делать это с использованием ипотеки, хотя на руках имелась вся необходимая для покупки сумма денег. Где логика? Для чего брать кредит на покупку когда есть свои деньги? Сейчас расскажу, раньше тоже этого не понимал.

  1. Для покупки квартиры мне понадобились всего 800 тысяч рублей из 3 миллионов. Остальные 2.2 миллиона ежемесячно приносили мне от 3 до 5% дохода это более чем 30% годовых. Если бы я заплатил за квартиру всю сумму, то фактически лишился бы дохода, так как деньги мой главный актив. За квартира есть своя без кредита)). Знакомые рассуждения?
  2. Остальные деньги мне дал банк под 11.4% годовых. Достаточно низкая ставка получилась, как результат комбинации. Внес предоплату и ждал три месяца до снижения ставки ЦБ, чтобы взять ипотеку подешевле.
  3. Мы планировали второго ребенка и государство, как известно, предоставляет материнский капитал при рождении. Соответственно если бы брали квартиру только на свои, материнский капитал пришлось бы использовать для чего-то другого.

Вот все факторы, которые превратили ипотеку в грамотное, на мой взгляд, финансовое решение вопроса об улучшении жилищных условий.

Другой пример из личного опыта. Покупка двух автомобилей в кредит для последующей передачи одного в автопрокат, другого в таксопарк. Каждый месяц доход от автомобилей перекрывал на 100% платеж по кредиту 60% которого шла для покрытия основного долга и приносила чистую прибыль от 3 до 5% на вложенный капитал (имеется ввиду первоначальный взнос на покупку авто). Если учитывать еще и погашение тела кредита, то доходность будет еще выше. И через 3 года, даже с учетом амортизации авто при эксплуатации, продав эти авто я фиксировал значительную прибыль.

Итог.

Кредит и привлеченный капитал не является абсолютным злом. При правильном использовании «чужие» деньги способны обеспечить существенный прирост дохода, главное правильно рассчитывать свои риски и по возможности страховаться. Так, к примеру, оба авто были тотально застрахованы на весь период владения.

Удачи в инвестициях!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *